민족 최대 명절인 설이 끝났습니다. 아마 이번 연휴는 즐거움보다는 걱정으로 가득하던 분이 많았던 게 아닌가 생각하지만. 나도 그 중 하나이긴 합니다. 예전처럼 즐겁다는보다, 명절이 끝나서 겨우 자금을 회전해야 하는데 어느 것이 좋은지 계속 고민하고 있기 때문입니다.내 경우도 지금 오늘의 주제와 관련된 후순위 주택 담보 대출까지 염두에 두고 있습니다. 더 지켜본 어쩌면 올해는 견딜 수 있는 것 아니냐고 기대했는데 생각보다 쉽지 않아요. 거기에서 내린 결론이 미리 준비를 하는 것도 나쁘지 않을까 생각했다.제가 계획하고 있는 것은 두개에요. 나도 개인 사업자를 하고 있는 만큼 적어도 올해 상반기까지는 버티면 희망이 패인 것으로 6월까지 유지하는 추가 자금+기존 가지고 있는 신용 부채를 주택 담보로 모두 바꾸는 것을 계획하고 있습니다.
2023년 아파트 시세가 하락을 거듭하고 있는 만큼 더는 늦추게 되면 추가 한도를 받는 데 불리한 것 같기도 하기 때문입니다. 아마 나도 2월 초 중에 신청하지 않을까 생각합니다. 1억 5천만원 정도를 생각하고있습니다만, 결과는 지켜봐야 할 것 같습니다.현재 한국 은행 기준 금리는 3.5%입니다. 이에 가산 금리를 더해서 최종 금리가 산정됩니다. 문제는 후순위 주택 담보 대출과 같은 경우, 전단에 선순위를 함유하고 있어 금리 구간이 기본보다 오를 수밖에 없다는 사실입니다.비율에 의해서 다르지만 일반적으로 금융 회사 및 취급 은행의 기준을 다음과 같이 정의할 수 있습니다. 아파트 시세의 40%이하만 사용하는 경우는 혜택을 받을 수 있는 곳이 있다고 한다. 60%이내이면 제1금융권인 은행에서 가능하며, 70%이상, 80%, 90%까지 신청해야 할 상황이라면 금리가 오를 가능성이 있다는 불변의 진리입니다.
계획은 나도 역시 1억 5천만원이지만, 필요에 응하고 ltv별 금리를 비교해서 추가로 더 사용할지를 결정해야 할 것 같습니다. 1%~2%이내의 차이라고 하면 개인 사업자이므로 DSR제한을 받지 않는 것으로 최대치까지 사용이 가능하다면 그 부분 역시 고려 대상에 포함시킬 것으로 생각합니다. 상환 방식은 목적에 따라서도 달라지지만, 나는 만기 일시 상환에서 우선 이자만 내고 갚겠습니다. 10년 20년 등 원리금 상환보다 당장 내야 할 돈에 대한 부담이 적으므로 일단 참아야 하는 나의 입장으로서는 매달 지출이 적을수록 단기적으로는 도움이 되기 때문입니다.상환 계획은 2년 이내에 결정하고는 있지만 사실은 돈을 꾸어 갚는다는 것이 경제 흐름도 좋아져야 하는 상황인, 자영업자들이 지금은 조금 먹고 나간다는 얘기가 주변에서 나오면 그때 나도 상환이 가능한 것 아니냐고 생각합니다.
후순위 대출 신청 전의 회사원 vs개인 사업자의 차이는 생각보다 적지 않습니다. 아무래도 주택 담보에서는 사업자가 훨씬 유리한 것도 사실입니다. ltv는 아파트 시세에 대한 비율이기 때문에 회사원, 사업자들 모두에게 똑같이 적용됩니다.그러나 DSR는 신청 용도로 개인 사업자는 적용되지 않습니다만, 대부분의 회사원이 집을 담보로 해도 돈을 받을 수 없는 상황이라면 거의 dsr규제에 막혔다고 생각해야지요. 제1금융은 40%, 제2금융은 50%입니다.상황에 따라서는 신용 채무 일부를 주택 담보 대출로 전환하지 않으면 추가 한도가 발생할 수 없는 상황도 있습니다. 두가지의 금리 차이를 비교하면서 중도 상환 수수료와 각종 부대 비용을 충분히 신청하고 싶다 담당자 분과 상의해서 결정해야 할 부분입니다.
2023년 후순위 주택담보대출의 특징을 꼽자면 생활안정자금 신청 시 연간 2억원으로 제한됐던 규제가 풀렸다는 것. 15억 이상 주택 소유자, 2주택자, 1주택자, 다주택자도 LTV가 기존보다는 좀 더 유연하게 적용된다는 겁니다.2주택자 이상이면 대부분 소득 부분에서는 크게 문제가 되지 않기 때문에 오히려 이전보다 한도를 부여받기에는 조금이라도 유리해졌다고 생각합니다. 이래저래 한도나 금리가 나와도 해당 달에 취급 은행들이 얼마나 심사 기준을 달리하느냐가 사실 관건입니다.
2022년 하반기부터 문을 잠근 것처럼 기준을 강화할 뿐 다행입니다만, 운영을 하지 않은 곳이 하나 둘 생겨나고 있다는 것은 좋은 소식은 아닙니다. 그만큼 같은 조건으로 비교할 수 있는 폭 자체가 줄었다고 말할 수 있습니다.한가지 체크해야 할 부분은 변화 시기가 생각보다 빠르다는 것입니다. 예를 들면 2주 전에 가능한지를 체크했을 때에 신청이 가능했지만 그 뒤 고민 끝에 사용하는 것을 선택한 때에 규정이 변화하고 부결된 이용 불가라 되는 경우가 적지 않답니다. 취급 은행 주택 담보 대출 담당자를 만나서 이야기를 한 적이 있는데 이런 일을 하고 있었습니다. 변수가 너무 많은 시기라고 하더군요.개인적으로 금융 회사별 금리 비교를 하고 있는 분들에서도 알아보고 때 3~5곳 정도는 비교하면서, 같은 조건에서도 이자 및 한도가 어떻게 변할까, 뒤 순위를 조사하고 있는 분들 중에서 대부 업체까지 사용을 벌써 하고 있는 분들이라면 묶어 전환하는 방법은 없는지 등을 살펴봤으면 좋겠어요.
한발 더 나아가 현재 갚고 있는 월 상환금액과 후순위 주택담보대출을 받게 됐을 때 매달 내야 하는 금액의 합. 부채를 하나로 묶으면서 저처럼 추가한도를 신청하려는 분이라면 이에 대한 금액을 정확히 비교해보고 중도상환시 비용까지 계산했을 때 어느 정도 기간을 이용했을 때 손익분기점이 좋아지는지 여러 부분에 대해서 숫자로 계산을 하는 것이 때로는 냉정한 판단에 도움이 되지 않을까 싶습니다.1661-4650 홈페이지 방문하기
한발 더 나아가 현재 갚고 있는 월 상환금액과 후순위 주택담보대출을 받게 됐을 때 매달 내야 하는 금액의 합. 부채를 하나로 묶으면서 저처럼 추가한도를 신청하려는 분이라면 이에 대한 금액을 정확히 비교해보고 중도상환시 비용까지 계산했을 때 어느 정도 기간을 이용했을 때 손익분기점이 좋아지는지 여러 부분에 대해서 숫자로 계산을 하는 것이 때로는 냉정한 판단에 도움이 되지 않을까 싶습니다.1661-4650 홈페이지 방문하기
